Comment bien choisir son contrat d'Assurance-Vie ?

Comment bien choisir son contrat d'Assurance-Vie ?

Placements Financiers

Méthode et Tactique d'Allocation d'Actifs

Nous vous conseillons de comparer selon 3 critères devant impérativement orienter votre décision avant de souscrire un contrat d’Assurance-Vie en France ou au Luxembourg :

 

1/ Le choix de la Compagnie d’Assurance

Des grandes institutions financières telles que AXA, Cardif ou CNP offrent plus de garanties de pérennité dans les périodes troublées.

Il est important de regarder la marge de solvabilité de l’assureur qui doit respecter la norme « Solvabilité 2 ».

Certaines institutions sont dites « systémiques » car leurs disparitions entraineraient des « troubles importants du système financier dans son ensemble et à l’activité économique ».

Cette définition est retenue par l’ACPR qui est l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution. Elles peuvent de fait espérer un soutien public en cas de difficultés financières.

 

2/ Les Frais d’Entrée, de Gestion et d’Arbitrage

Voici un aperçu des conditions tarifaires proposées par les meilleurs contrats du marché :

  • Absence de frais d’entrée sur les versements initiaux et ultérieurs
  • Frais de gestion annuels inférieurs à 0,80% sur le Fonds Euros et 0,60% sur les Unités de Compte
  • 3 Arbitrages gratuits par an

 

3/ Le choix des Supports en UC disponibles : L’Allocation d’Actifs Stratégique et Tactique

En plus du fonds en euros à capital garanti propre à chaque assureur, le contrat que vous souscrirez doit vous proposer des unités de compte dites « UC ». Il s’agit principalement de Sicav ou fonds communs de placement OPVCM.

Vous aurez le choix entre des UC bâties et gérées par l’assureur (UC maison) ou proposées par des sociétés de gestion externes(Pictet,Comgest, fidélity, Rotschild, etc…) qui ont généralement des performances bien supérieures.

Vous serez ainsi détenteur d’un contrat dit à « architecture ouverte » qui est un gage de qualité.

Ne pas confondre « contrat à architecture ouverte » et « contrat multisupports » qui peut contenir uniquement les fonds de l’assureur sans proposer ceux d’autres Sociétés de Gestion.

 

Comment choisir les meilleures UC ?

Cette « allocation d’actifs » parmi les unités de compte à l’ouverture du contrat et surtout au cours de sa vie est bien sûr primordial.

 

Méthodologie d’allocation d’actifs OPCVM

Notre expertise et notre expérience en matière de placements financiers nous permet d’affirmer qu’il est impossible de réussir son allocation d’actifs sans l’aide d’un outil d’analyse actuariel technique de type « QUANTALYS ».

 

Ce partenaire nous aide en deux étapes :

 

  • Lors de la souscription du contrat :  nous définissons avec cet outil le choix des meilleures Unités de Compte du marché en fonction de vos critères propres qui sont principalement votre horizon de placement, votre appétence au risque, votre zone géographique d’investissement, etc…

 

  • Durant la vie du contrat : ces Unités de Compte notées quotidiennement d’une à cinq étoiles sont en veille permanente au sein de notre cabinet. Nous vous proposons avec votre accord un arbitrage en cas de déclassement d’un ou plusieurs supports au sein de votre contrat.

 

Cela permet d’être en permanence sur les meilleurs supports correspondants aux critères initiaux. Les écarts constatés au fil des années sont considérables car les Unités de Compte ne se maintiennent que rarement durablement au premier rang de leur classe d’actif. Il faut donc régulièrement effectuer des arbitrages sur ses contrats d’Assurance-Vie.

Il ne vous sera facturé aucun frais supplémentaire pour ce service décisif. Nous considérons que cela relève de notre devoir de conseil au même titre que de sélectionner les meilleurs contrats du marché.

 

Quelle répartition choisir entre Fonds en Euros et Unités de Comptes ?

Cette répartition va varier en fonction du profil de risques de l’investisseur.

Voici quelques exemples de préconisations :

  • Profil Prudent, Horizon 5 ans : 70% Fonds Euros / 30% UC
  • Profil Equilibré, Horizon 8 ans : 50% Fonds Euros / 50% UC
  • Profil Dynamique, Horizon 10 ans : 30% Fonds Euros / 70% UC

En respectant cette méthode d’allocation d’actifs, l’épargnant sera en phase avec ses attentes et la volatilité qu’il est prêt à accepter.

 

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