5 Bonnes raisons de souscrire une Assurance-Vie

27 nov. 2020

Nous avons sélectionné pour vous 5 raisons de souscrire un contrat d'assurance-vie

5 Bonnes raisons de souscrire une Assurance-Vie
Le contrat d'assurance-vie est considéré comme le contrat préféré des français, juste derrière le livret A et il constitue un excellent moyen de réaliser des placements financiers efficaces, aux rendements très intéressants. Voici 5 raisons de souscrire un contrat d'assurance-vie. 


 

1/ Les frais liés au contrat d’assurance-vie


Les frais d’entrée : les frais d’entrée sont les frais que vous payez au moment de la souscription de votre contrat. Ils peuvent varier de 0 à 5% des sommes versées, selon le contrat et selon la compagnie. Certains organismes pratiquent des barèmes dégressifs : plus la somme placée est élevée, plus le taux va baisser.

Les frais de gestion : ils sont calculés sur la provisions mathématique (épargne + intérêts) et sont compris entre 0,5 et 1%. Ces frais peuvent varier entre le fonds en euros et les unités de comptes.

Les frais d’arbitrage : ce sont les frais de transfert d’épargne sur les contrats multisupports. Ces frais sont proportionnels au montant transféré et varient entre 0 et 1% de ce montant. Pour la plupart des contrats, un montant minimum de ces frais est déterminé dans les conditions générales de vente.

Les frais indirects : ils ne figurent pas dans les relevés annuels et sont spécifiques aux contrats en unités de compte sur les marchés financiers comme les Sociétés d’Investissements à Capital Variable (SICAV) ou les Fonds Communs de Placements (FCP). Ils sont prélevés annuellement par les sociétés de gestion.


 

2/ La qualité du fonds en euros


Le fonds en euros est le support qui vous permet de réaliser des placements sécurisés, avec une garantie en capital.
 
 Attention, certains assureurs garantissent désormais le capital net de frais de gestion et non plus brut de frais de gestion comme auparavant. 

Les intérêts acquis grâce à ces placements le sont définitivement et vont à leur tour générer d’autres intérêts : c’est ce qu’on appelle l’effet intérêts composés cliqués.

Dans le compartiment en euros, le capital est disponible et son rachat est possible à tout moment (à noter tout de même qu’une demande de rachat peut prendre entre 10 et 15 jours).

Deux types de fonds en euros existent :
 
  • Les fonds en euros classiques, qui sont majoritairement composés d’actifs obligatoires puisqu’ils sont plus stables et bénéficient donc de revenus réguliers
 
  • Les fonds en euros opportunistes, qui sont plus diversifiés que les fonds en euros classiques (les investissements se font dans l’immobilier, dans des actions, des produits structurés, etc), qui permettent de booster les rendements. Cependant, les contrats de fonds en euros opportunistes sont souvent soumis à une contrainte d’investissement (par exemple 30% des investissements doivent être faits en immobilier)

Etant le placement le plus sûr, de fonds en euros est le placement préféré des français puisque 80% d’entre eux l’utilisent et le privilégient.

Si ce placement est le plus sûr, ses rendements ne sont cependant pas très élevés puisque d’après la FFA, le taux de rendement moyen des fonds en euros en 2020 est de 1,10%.

L’actif Général (fonds en euros) des meilleurs contrats peuvent atteindre des rendements supérieurs à 2% nets de frais de gestion.
 

« Bon à Savoir : Lors d’un rachat total, certains assureurs ne distribuent pas la plus-value de la poche fonds euros de l’année en cours. Il est donc conseillé d’effectuer vos rachats totaux en début d’année après le versement de la participation aux bénéficies de l’année N-1 qui vous est due. »





3/ La qualité des unités de compte


Les contrats d’assurance-vie multisupports en unités de compte offrent des placements plus diversifiés que les contrats monosupport en euros, mais cette diversité s’avère être également plus risquée que les fonds en euros.

L’assureur va s’engager non pas sur la valeur des unités de compte comme pour les fonds en euros, mais sur le nombre d’unités de compte possédées.

En effet, leur valeur change au rythme des marchés financiers comme les Sociétés d’Investissements à Capital Variable (SICAV) ou les Fonds Communs de Placements (FCP) ou des marchés immobiliers avec les Sociétés Civiles de Placements Immobiliers (SCPI) ou les Organismes de Placements Collectifs en Immobilier (OPCI).

Etant donné que les placements dans le cadre d’un contrat en unités de compte dépendent des fluctuations du marché, le capital global peut donc atteindre un montant inférieur à la somme versée au moment de la souscription du contrat.

Si vous souhaitez réaliser des investissements en unités de compte, il vaut donc mieux opter pour un contrat multisupports qui vous permettra de cumuler fonds en euros et unités de compte et ainsi bénéficier d’une certaine sécurité de votre capital.
 

« Préconisation : Afin de limiter le risque de volatilité des marchés financiers, nous conseillons de ne jamais rentrer en une seule fois sur les unités de comptes mais plutôt en 2, 3 voire 4 fois. »





4/ La qualité de l’extranet


Depuis ces vingt dernières années, la digitalisation est au cœur de tous les secteurs et le secteur assurantiel n’est pas en reste puisqu’il est désormais possible de réaliser toutes vos opérations en ligne, de la souscription du contrat à la déclaration de sinistres en passant par le suivi de l’état de vos remboursements.

Même système donc pour l’assurance-vie, puisque vous avez la possibilité de voir votre épargne en temps réel grâce aux applications, et même de réaliser vous-même vos investissements et diverses opérations de rachats et arbitrages.

Toutes les démarches ont été simplifiées et beaucoup de documents ont été dématérialisés avec la mise en place de signatures électronique afin de vous éviter des déplacements.

Il vous est toujours possible de vous adresser à des conseillers ou de prendre des rendez-vous physiques, mais la plupart des échanges peuvent se faire par mail, téléphone ou tchat comme sur notre site internet.



5/ La qualité du conseil


Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance-vie, il est fondamental d’être bien renseigné sur les différents types de contrats et de placements afin de souscrire l’allocation la mieux adaptée à vos besoins.

En effet, il existe de nombreuses possibilités et placements, dans lesquels vous pouvez facilement vous perdre. Si la souscription en ligne est une formalité plus simple d’accès, vous ne bénéficierez pas de conseils de professionnels si vous décidez de procéder ainsi.

La phase de conseil est donc une phase très importante et obligatoire si vous souhaitez faire fructifier vos placements.

En notre qualité de courtier spécialisé en placements financiers avec l’accréditation Conseiller en Investissements Financiers (CIF), nous utilisons le logiciel Quantalys pour analyser et comparer les différentes options d’investissement suivant votre profil de risques et votre connaissance client.
 

« Nous avons développé depuis de nombreuses années une stratégie d’allocation propre à notre cabinet basée sur des outils techniques et technologiques professionnels que nous aurons plaisir à vous présenter lors d’un call ou rendez-vous physique. »





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